كيفية التنقل في التأمين الصحي عند التعايش مع حالة صحية مزمنة

عندما تكون لديك حالة صحية مزمنة ، يمكن أن تبدو إدارة صحتك وكأنها وظيفة بدوام كامل – ومع مراعاة اعتبارات التأمين في هذا المزيج ، قد يتحول ذلك إلى العمل الإضافي.

رسم توضيحي لرجل على كرسي متحرك متجهاً للخلف.
رسم أليسا كيفر

قد يكون تعقيد قواعد وقواعد الخطة الصحية ، جنبًا إلى جنب مع مقدمي الخدمات داخل الشبكة وخارجها وتغطية الوصفات الطبية ، أمرًا مذهلاً. كيف يمكنك التنقل خلال كل ذلك ، وكذلك حساب المصاريف الشهرية والادخار لحالات الطوارئ؟

هنا ، يقدم بعض الخبراء أهم نصائحهم لتبسيط العملية ، حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في الحفاظ على صحتك.

افهم ما هو موجود في الشبكة الطبية

ربما لديك طبيب أو أخصائي مفضل ، وتبحث عن خطة تضمن وجودهم في شبكتك. في حين أن هذا مفيد ، تذكر أن حالتك قد تتطلب متخصصين إضافيين ، خاصة إذا كانت تقدمية. لهذا السبب ، قد يكون من الضروري تحديد خطة إما أن يكون لها شبكة طبية كبيرة أو تغطي الرعاية الطبية خارج الشبكة بسعر معقول ، كما يقول أدريان ماك ، الرئيس التنفيذي لشركة AdvisorSmith ، وهي شركة تأمين للأعمال والمستهلكين.

أيضًا ، إذا كنت تتوقع زيارة متخصصين جدد ، فإنه يقترح اختيار خطة منظمة موفر مفضل (PPO) لا تتطلب إحالات متخصصة. هذا يمكن أن يقلل من زيارات الطبيب والتكاليف ذات الصلة. على سبيل المقارنة ، قد تتطلب منك خطة منظمة الحفاظ على الصحة (HMO) زيارة طبيب رعاية أولية للإحالة في كل مرة تحتاج فيها إلى زيارة أخصائي جديد.

“الحد الأقصى من الجيب هو اعتبار آخر مهم عند مقارنة الخطط” ، كما يقول ماك. “يخبرك هذا الرقم بأكثر ما ستدفعه مقابل الرعاية الطبية داخل الشبكة خلال السنة التقويمية عند التسجيل في خطة التأمين الصحي.”

احصل على معلومات التأمين من صاحب العمل الخاص بك

إذا كانت لديك تغطية برعاية صاحب العمل ، فمن المحتمل أن تُعرض عليك موارد أثناء التسجيل المفتوح للمساعدة في اتخاذ القرار ، كما يقول بريان كولبيرن ، نائب الرئيس الأول لتطوير واستراتيجية الشركة في Alegeus ، مزود التكنولوجيا لإدارة حسابات مزايا الرعاية الصحية . يمكن لأصحاب العمل أن يكونوا مصدرًا غنيًا للمعلومات ، لكنه يقول إن الكثير من الناس لا يستغلون هذه الفرصة.

يقول كولبيرن: “لقد أجرينا استطلاعًا حديثًا أظهر أن العمال يكافحون من أجل اتخاذ قرارات التسجيل ذات المزايا الصحيحة ، وأن 63 ٪ ببساطة أعادوا الاشتراك في نفس خطة العام السابق”. يمكن أن يكون هذا صحيحًا حتى لو تغيرت صحتهم ، مثل تلقي تشخيص مزمن للحالة.

إذا كنت لا تشعر أن قسم الموارد البشرية في صاحب العمل لديك مجهز للمساعدة ، أو إذا كنت لا تشعر بالراحة في التحدث مع جهة الاتصال هذه ، فإنه يقترح عليك طلب جميع المواد وتخصيص وقت لمراجعتها لاتخاذ قرار أكثر استنارة.

تنظيم الإيصالات لفهم النفقات

عند حساب نفقاتك كجزء من عملية اتخاذ القرار ، من المفيد جمع الإيصالات لجميع النفقات المتعلقة بالرعاية الصحية. يقول بريان هاني ، مؤسس شركة الخدمات المالية The Haney Company ، إنه حتى أولئك الذين لا تدفعهم من خلال حساب التوفير الصحي (HSA) من المهم أخذهم في الاعتبار.

“كن صادقًا بشأن احتياجاتك من العلاج الطبي المستمر عند حساب النفقات” ، كما يقترح. “هذا يعني تجاوز ما يستلزمه علاجك وما يتم القيام به لدعم صحتك بشكل عام.”

على سبيل المثال ، قد يعني ذلك النفقات المتعلقة باللياقة البدنية والصحة العقلية والأكل الصحي ، كما يقول. إذا كنت تفعل شيئًا لدعم صحتك ، فضعه في الحساب.

ضاعف خيارات الإنفاق والادخار الخاصة بك

بالإضافة إلى (أو بدلاً من) HSA ، قد يكون لديك أيضًا حساب إنفاق مرن (FSA). بشكل عام ، يتمثل الاختلاف في أنك تتحكم في التخصيصات في HSA ، ويتم ترحيل هذه الأموال من سنة إلى أخرى. أيضًا ، إذا قمت بتغيير الوظائف ، فسوف تحتفظ بأموال هائل سعيد أنعم.

على النقيض من ذلك ، فإن هيئة الخدمات المالية مملوكة لصاحب العمل وعادة ما يكون لها حدود مساهمة أقل ، وقد تنتهي الأموال في نهاية العام. إذا قمت بتبديل الوظائف ، فسوف تفقد أموال FSA ما لم تستمر في تغطيتك من خلال COBRA.

بغض النظر عن نوع التأمين الذي لديك ، يمكنك استخدام هذه الأموال في النفقات الطبية التي لا يغطيها التأمين ، حسب قول كولبورن. قد يشمل ذلك الزيارات المشتركة للطبيب ، والاختبارات التشخيصية ، ومواد الصيدلية ، والوصفات الطبية ، والعناية بالبصر ، والعناية بالأسنان.

ويضيف: “في عالم مثالي ، ستساهم بأقصى مبلغ في حساب HSA الخاص بك لدفع النفقات الطبية ، وتوفير المال للرعاية الطبية المستقبلية ، والاستثمار لزيادة المدخرات”. “بالطبع ، المثالي ليس دائمًا حقيقة. كثير من الناس لا يستطيعون المشاركة بهذه الطريقة “.

ويقول إن الخطوة التالية الأفضل هي المساهمة بالمبلغ بالدولار الذي تعتقد أنه من المحتمل أن تنفقه على تكاليف الرعاية الصحية من جيبك الخاص في العام المقبل ، على الأقل إلى حدود خطتك القابلة للخصم. بهذه الطريقة ، يمكنك الوصول إلى المبلغ المقتطع الخاص بك بالدولار المعفى من الضرائب.

يقترح كولبيرن: “إذا كنت لا تستطيع تحمل الحد الأقصى ، فلا تدع ذلك يثنيك عن بذل أكبر قدر ممكن”.

تعرف على تغطية الأمراض المزمنة

هناك نوع من السياسة يسمى التأمين ضد الأمراض المزمنة ، والذي يدفع مبلغًا مقطوعًا إذا تم تشخيصك بمرض يجعلك غير قادر على أداء اثنين على الأقل من الأنشطة الستة التالية للحياة اليومية لمدة 90 يومًا على الأقل: الأكل ، والاستحمام ، ارتداء الملابس ، والمراحيض ، والنقل ، وسلس البول. عادة ما تكون مؤهلاً أيضًا إذا كان لديك ضعف إدراكي حاد.

تقول ليندا تشافيز ، مؤسسة Seniors Life Insurance Finder ، وهي وكالة مستقلة: “ضع في اعتبارك أن هذا التأمين لا ينبغي أن يحل محل تأمينك الصحي الأساسي – فهو يعتبر مكملًا له”. “أيضًا ، ستدفع عندما يتم تشخيص المرض كوسيلة لتوفير الدعم المالي الكافي حتى لا يتم المساس باحتياجات أسرتك.”

إذا كنت تعاني بالفعل من حالة مزمنة ، فقد لا ينطبق هذا عليك. ولكن إذا كنت قلقًا بشأن تشخيصك بمرض آخر علاوة على ذلك ، فقد يكون هذا النوع من التغطية التكميلية مناسبًا – فقط تأكد من أنك تعرف كل تفاصيل السياسة قبل الاشتراك ، كما يقترح شافيز.

ابحث عن فوائد العافية

في كل من عروض صاحب العمل وخطة التأمين الصحي الخاصة بك ، ابحث بشكل أعمق عن الامتيازات والمزايا المتعلقة بالصحة ، كما ينصح هاني. غالبًا لا يتم الترويج لها على نطاق واسع ، لكنها يمكن أن تساعد في تحسين صحتك. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على عضوية مجانية أو منخفضة التكلفة في صالة الألعاب الرياضية ، أو حضور فصل طهي صحي ، أو التحدث مع مستشار فقدان الوزن ، أو الحصول على جلسات رعاية صحية عن بُعد مع معالج صحة عقلية.

“انظر إلى ما هو أبعد من التأمين الذي يوفره لإدارة حالتك المشخصة وما يمكنك القيام به لصحتك بشكل عام” ، كما يقول. “في النهاية ، يجب علينا جميعًا أن نصبح أفضل دعاة لنا في رعاية أنفسنا جسديًا وماليًا.”

نصائح لتحقيق أقصى استفادة من خطة التأمين الخاصة بك

إذا كان لديك خيار في الخطط ، فإليك بعض النصائح التي يمكن أن تساعدك في العثور على خطة تناسب احتياجاتك على أفضل وجه:

  • ابحث عن خطة: يجب أن يشمل هذا الأطباء والمتخصصين الذين تتابعهم حاليًا. يمكنك الاتصال بشركة التأمين للسؤال عما إذا كان هناك طبيب معين في الشبكة. يمكن أن يخبرك مكتب طبيبك أيضًا بمقدمي التأمين الذين يعملون معهم وما إذا كانوا يقومون بفواتير التأمين مباشرة أو إذا كنت ستحتاج إلى الدفع أولاً ثم يقوم مزود التأمين بسداد نفقاتك.
  • اجمع التكاليف: أضف الحد الأقصى من الجيب وأقساط التأمين الشهرية. سيساعدك هذا على فهم الحد الأقصى للمبلغ الذي قد تتوقع دفعه في عام معين. في بعض الحالات ، قد تكلف الخطة ذات الحد الأقصى الأعلى من الجيب أقل إجمالاً من الخطة ذات الحد الأقصى الأقل من الجيب إذا كان القسط الشهري (المبلغ الذي تدفعه في الخطة كل شهر) أقل بكثير . من المهم أيضًا الانتباه إلى المبلغ المقتطع لزيارات المكتب والمتخصصين والإقامات في المستشفى.
  • مراجعة الخدمات المغطاة: إذا كنت تعلم أنك من المحتمل أن تحتاج إلى علاج أو إجراء محدد ، فتعرف على النسبة المئوية للخدمة ، إن وجدت ، المغطاة.
  • راجع تغطية الأدوية: تقدم معظم خطط التأمين تغطية مختلفة للأدوية الجنيسة مقابل الأدوية ذات الأسماء التجارية. راجع هذه الاختلافات ، خاصةً إذا كنت تتناول حاليًا دواءً ذا علامة تجارية.

بمجرد أن يكون لديك خطة ، من المهم أيضًا مراجعة الفواتير الطبية وبيانات التأمين بانتظام. إذا كان هناك شيء يبدو غير لائق أو كنت تعتقد أنه تم تحميلك رسومًا زائدة ، فمن الجدير تخصيص بعض الوقت للاتصال بمزود التأمين الخاص بك أو المكتب الطبي الذي قدم المطالبة. في بعض الحالات ، قد يؤدي خطأ الفواتير الطبية إلى زيادة الرسوم.

من المهم أيضًا تأكيد التغطية قبل الخضوع لأي إجراءات باهظة الثمن ، مثل التصوير بالرنين المغناطيسي. حتى إذا تحقق المكتب الطبي من التغطية ، يمكنك أيضًا الاتصال بمزود التأمين الخاص بك لتأكيد ما هو مغطى وما لا يتم تغطيته. يمكن أن يساعدك ذلك في تجنب أي فواتير غير متوقعة.

أخيرًا ، يمكن أن تساعد المساهمة بأموال معفاة من الضرائب في HSA أو FSA على زيادة الدولار قليلاً. فقط تذكر أن دولارات FSA لا تتدحرج ، لذلك عند المساهمة في FSA ، من المهم التفكير في المبلغ الذي من المحتمل أن تحتاج إلى إنفاقه من جيبك في العام المقبل.

أسئلة مكررة

ما هي الحالات المرضية الأربعة المزمنة؟

أكثر الأمراض المزمنة شيوعا يشمل السرطان والسكتة الدماغية والسكري والتهاب المفاصل وأمراض القلب.

هل تعتبر الحالة الصحية المزمنة إعاقة؟

هذا يعتمد على درجة تأثير حالتك المزمنة على حياتك. من الناحية القانونية ، تُعرِّف إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) الإعاقة بأنها “عدم القدرة على الانخراط في أي نشاط مربح كبير (SGA) بسبب أي إعاقة جسدية أو عقلية يمكن تحديدها طبياً والتي من المتوقع أن تؤدي إلى الوفاة أو التي استمرت أو من المتوقع أن تستمر لفترة متواصلة لا تقل عن 12 شهرًا “.

ما هي الأمراض المزمنة المؤهلة للحصول على الرعاية الطبية؟

قد تكون مؤهلاً للحصول على تغطية Medicare بموجب الجزء B إذا كان يزيد من فرصتك في دخول المستشفى أو التدهور الجسدي أو المعرفي أو الوفاة ، وإذا كان من المتوقع أن يستمر أكثر من ثلاثة أشهر. إذا كان لديك حالتان أو أكثر من هذه الحالات في نفس الوقت ، فقد يغطي Medicare تكلفة مساعدة أخصائي الرعاية الصحية لإدارة حالتك. سيضعون خطة رعاية مفصلة بما في ذلك مقدمي الخدمة والأدوية والخدمات المطلوبة ونوع الرعاية المطلوبة. يمكن للمزود أيضًا توفير وصول على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع في حالة الاحتياجات العاجلة ودعم الانتقال وإدارة الأدوية والمزيد.

يمكن أن يساعدك التأمين في توفير آلاف أو ، في بعض الحالات ، مئات الآلاف من الدولارات من النفقات الطبية. تعرف على تغطية خطتك والشبكة الطبية للمساعدة في تحقيق أقصى استفادة من خطتك.

وإذا كان لديك أي أسئلة حول التغطية الخاصة بك ، فاتصل بالرقم الموجود على ظهر بطاقة التأمين الخاصة بك للتحدث مع ممثل. يمكنهم المساعدة في شرح جميع الفروق الدقيقة في خطتك والإجابة على أي أسئلة حول الفواتير الطبية أو التغطية.

تعيش إليزابيث ميلارد في ولاية مينيسوتا مع شريكتها كارلا ومجموعة حيوانات المزرعة. ظهرت أعمالها في مجموعة متنوعة من المنشورات ، بما في ذلك SELF و Everyday Health و HealthCentral و Runner’s World و Prevention و Livestrong و Medscape وغيرها الكثير. يمكنك العثور عليها وطريقة الكثير من صور القطط على Instagram الخاص بها.

اكتشف المزيد

Discussion about this post